2024 연금저축펀드 총 정리! 납입한도, 투자가능상품, 세제혜택, 과세이연 모두 정리했습니다! 사회초년생을 위한 증권 계좌!

안녕하세요, 이번에는
연금저축펀드에 대해서 이야기해 보고자
글을 썼습니다. 
개인연금 중 하나인
연금저축 펀드가 무엇인지
비과세 혜택과 장점, 단점
그리고 왜 연금저축펀드가
사회초년생을 위한 필수 증권
계좌인지에 대해서도
나름의 이유를 작성해 보았습니다!
이 글을 읽는 모두에게
도움이 되길 바라겠습니다!
그러면 출발~~~~

 

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연금저축 펀드란?

연금저축펀드를 이해하기 위해서는
연금제도에 대한 간단한 이해가 필요한데요, 
우리가 흔히 얘기하는 연금은
공적 연금, 퇴직 연금, 개인연금
이렇게 삼총사로 구분될 수 있습니다. 

국민연금에 대해서는
국가에서 보장해 주는 공적 연금,
퇴직연금은 기업에서 보장해 주는 연금,
개인연금은 각 개인이 자신의 노후를 준비하는 연금이라고 생각하면 됩니다.
 
사실 우리나라는 국민연금으로 노후를 온전히 준비하기가 굉장히 어려운 나라 중 하나인데요, 
실제로 지금 20,30대는
국민연금을 수령하더라도 매우 적은 돈을
받게 될 것으로 예상되고 있습니다. 
그래서 더더욱 개인연금을 통해서
개인의 노후를 대비해야 하는데
사실 이 부분을 모르는 사람들이 너무 많죠...ㅜㅜ
 
아무튼, 퇴직연금과 개인형 퇴직연금(IRP)에 대해서는 다음에 추가 포스팅을 통해서 알아보도록 하고
이 글에서는 연금저축펀드에 대해서
더욱더 자세하게 알아보겠습니다. 
https://divineinsights.tistory.com/entry/ IRP계좌

개인퇴직연금계좌 IRP 총 정리! 납입한도, 투자가능상품, 세제혜택 모두 정리했습니다! 개인연금

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연금저축 펀드/보험 차이

연금저축보험과 펀드의 차이를
아래 표로 간단하게 정리하였습니다. 
납입 방식, 원금보장 여부,
운용사, 기대수익률 등이 다르고
세제혜택은 둘 다 적용됩니다

기본적으로 연금저축보험은
장기 적금 느낌으로 생각하시면 되고
연금저축펀드는
세제혜택을 받을 수 있는 증권계좌라고
생각하면 됩니다.
연금저축펀드의 경우 중도인출도 가능합니다. 
원금 중 공제 받지 않은 금액에
대해서는 수시 출금이 가능하지만,
ISA 계좌와 마찬가지로
실질 납입 한도가 줄어들게 됩니다.
 
아무리 보수적인 투자 성향을
가진 사람이라도 저는 연금저축펀드로
가입을 하시는 게 좋다고 생각합니다. 
연금저축보험은 원금 보장이라고는
하지만 사실 매우 적은 이율을
주는 상품이기 때문에
사실상 인플레이션을 감안하면
손실을 가져다주는 상품으로
여겨지기 때문입니다. 
연금저축펀드를 통해서는
여러 가지 주식형 펀드, 채권형 펀드,
주식채권 혼합형 펀드, TDF, ETF 등
다양하게 상품을 담아갈 수 있고
그에 따라서 비교적
높은 수익률을 기대할 수 있게 되죠!

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납입한도, 투자가능상품,
세제혜택, 과세이연 

1. 납입한도

먼저 연금저축펀드의 납입한도는
IRP(개인퇴직연금)와
함께 합산되어 계산이 됩니다. 
둘 중 한 개의 계좌만 사용하던
둘 다 사용하던
두 개의 계좌의 납입금의 합이
연 1800만 원까지 납입이 가능합니다.

 

2. 투자가능 상품

투자가능 상품으로는
국내에 상장된 주식형 펀드, 채권형 펀드,
혼합형 펀드, 생애주기 펀드(TDF), ETF
더 나아가서 파생형 ETF 도
거래 가능하지만,
레버리지/인버스 ETF 상품은
거래가 불가능합니다.

 

3. 세제혜택과 과세이연

연금저축펀드는 납입금액
최대 600만 원까지에 대해서
세액 공제를 해줍니다. 
소득공제가 아닌 세액 공제이고요!!!
저희 사회초년생들에게는
13월의 월급을 더 풍성히 만들어줄 친구입니다.
본인 소득에 따라서
최대 99만 원에서 79만 원까지 받을 수 있습니다!
*이게 얼마나 대단한 거냐면요!!!!*
연간 납입을 600만 원을 했을 때
아무 상품도 투자 안 하고 원금만 입금해도 
무려 16.5%,13.2%짜리 연배당이
들어오는 것과 동일한 효과를 누리게 됩니다. 
그래서 사실 실질적으로 첫해만
600만 원을 완납하는 개념이고, 
세액공제받은 금액을
모두 다시 재투자한다면 원금 500만 원으로
600만 원의 혜택을 누리게 되는 것이죠!

 

또한 연금저축펀드 계좌는 과세이연이 됩니다,
과세이연이란, 세금을 물리는 것을
유예시켜 주는 건데요
펀드나 ETF, 투자 상품을 통해서 발생한
배당소득세, 이자 등에 대해서
당장 세금을 물지 않고
계속해서 이연을 해줍니다!
일반 계좌에서는 배당금을 받거나,
중간에 상품 매도 시에 수익이 나면
그것에 대한 배당소득세와
양도소득세를 내야 하는데
연금저축펀드 계좌는 그 모든 것을
연금게시일까지 이연 시켜주는 것이죠!
이 과세이연 효과는 복리로 계산하게 되면
엄청나게 큰 차이를 만들어줍니다. 
특히 사회초년생 20,30대부터
꾸준히 투자하는 사람들에게는
자산증식에 너무나도 도움이 되는 제도죠!

 

4. 연금저축계좌 과세방법

이연 된 세금은 게시를 하면서부터 과세를 하게 되는데요, 기본적으로 저율과세를 하게 됩니다.
개시일 기준 나이에 따라서
3.3~5.5% 과세하게 되고요, 
연간 1500만 원 초과 수령 시에 해당 금액은 종합소득세에 포함되어 과세가 되거나
16.5%의 분리과세 중
유리한 것으로 선택할 수 있습니다

또한 연금저축펀드 계좌는
1개 이상 개설이 가능한데요, 
연금 개시 후에 해당 금액을
새로운 연금저축계좌에 이전할 수도 있습니다!
(개시 시작을 하게 되면
추가 투자가 불가능하기 때문이죠!)

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투자상품 고르는 기준 

연금저축과 같이 굉장히 긴 시간 동안 납입을 하고 운용을 하는 계좌들은 투자 상품을 고를 때
무조건 수수료부터 확인하셔야 합니다.
금액이 커지면 커질수록, 
기간이 길어지면 길어질수록
보수로 나가는 수수료는
복리로 불어나기 때문입니다. 
그래서 일반 증권사들이 운영하는
펀드에 투자하고 싶으신 분들이라면
운용보수수수료를 꼭 확인하시기 바랍니다. 
 
개인적으로는 수수료 때문이라도,
장기적으로는 시장지수 ETF를 모아가는 것이
가장 현명하다고 판단하고 있습니다.
ETF는 투자 대상 Index만 있으면 되는
투자 상품이기 때문에
펀드매니저가 따로 필요하지 않아서 
수수료가 적은 펀드 상품입니다.
그럼에도 불구하고 만약에 맘에 드는 ETF가 없고,
운용사 펀드를 구매하고 싶으신 분들이라면 
그나마 가장 수수료가 적은
한국포스증권에서 운용하시길 바랍니다
(광고 아님)
 
또는 55세까지 장기적으로 투자하시는 분들은
은퇴할 시점에는 조금 보수적인 자산을
가지고 싶으실 수 있습니다. 
그런 분들에게는 운용보수가 조금 있지만
생애주기형 펀드(TDF)가 적합하실 수 있습니다. 
TDF는 알아서 생애주기에 맞게 주식과 채권,
즉 공격적인 투자상품과 보수적인 투자상품을 적절히 리벨런싱 해주는 펀드입니다.

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다음글들에서는 IRP 계좌와 연금저축펀드를
가입할 수 있는 메이저 증권사들의 수수료 비교와
가장 많이 투자하는 ETF 들에 대해서
소개하는 글들을 준비해 보도록 하겠습니다.
 
 
많은 관심 부탁드리겠습니다, 감사합니다!